Har du en jordbruksfastighet utan verksamhet, kanske med en bostad, då har du troligtvis funderat över vilka villkor som gäller kring fastighetslån. Är det ett lantbrukslån eller vanligt bolån? Vad blir det för ränta? Vi på Gårdsman vände oss till www.comparia.se för att få svar på våra frågor.
Vad är en jordbruksfastighet?
En jordbruksfastighet eller jordbruksenhet som det också heter är en fastighet som är avsedd för jordbruksproduktion eller arbete kopplat till jordbruk.
Till exempel odling eller djurhållning. Är det skogsbruk (skogsfastighet) kallas det för skogsbruksenhet. Tillsammans går de under namnet lantbruksenheter.
Ytan måste vara på två hektar eller mer för att taxeras som lantbruk, alltså att räknas som jordbruksfastighet. Är ytan mindre än så taxeras fastigheten i regel som småhusfastighet.
Inkomster och utgifter från jordbruksfastigheten beskattas som näringsverksamhet.
En viss andel av fastigheten måste vara avsedd för jordbruk men man kan ändå ha som huvudsakligt syfte att bo där.
Taxering vs lån
Taxeringsmässigt räknas dock inte boendedelen in i en jordbruksenhet. När det gäller lån visar det sig däremot att det skiljer en del mellan hur banker ser på denna typ av fastigheter.
Vissa banker räknar på att det är en jordbruksfastighet och har då särskilda lån för avsedda för detta. Andra betonar boendedelen och hanterar lånet som ett vanligt bolån.
Dock kan det ändå vara svårt att få ett bolån för en sådan fastighet från vilken bank som helst. Man kan behöva gå till en bank som hanterar just jordbruksfastigheter.
Det kan hända att banken anser att en gård som inte har något aktivt jordbruk ur ett ekonomiskt perspektiv i praktiken och riskmässigt bör ses mer som en bostad med en stor tomt.
För dig som har fastigheten kan det förstås också vara en relevant fråga om du ska ta lånet på näringsverksamheten eller inte. Finns ingen aktiv verksamhet går det givetvis inte.
Svårare att jämföra ränta på lantbrukskrediter
När det gäller bolån har svenska låntagare ett gott skydd. Det finns ett tydligt regelverk som bland annat berättar hur kreditbedömningen ska gå till. Men ännu viktigare när det handlar om räntenivån – banken måste publicera snitträntan offentligt.
Några sådana regler finns inte för lån på jordbruksfastigheter. Med andra ord: Bankerna publicerar ingen offentlig lista med ränta på jordbruksfastigheter, än mindre uppdelat på om det har verksamhet eller inte.
Vad som är en hög, låg eller rimlig ränta är därför svårt för gemene låntagare att bedöma.
Har du en jordbruksfastighet som du söker lån för kan du alltså räkna med att det i högsta grad är en individuell kreditprövning som gäller och att räntan kan skilja sig mycket mellan olika banker.
Vad påverkar räntan på jordbruksfastigheter?
När du ansöker om ett lantbrukslån kommer banken att göra en kreditprövning på dig som låntagare. Dessutom kommer den att vilja veta mer om jordbruksfastigheten. Sannolikt kommer den att värderas.
Banken kommer därefter att ta reda på vilken belåningsgrad det är på fastigheten. Upp till 75 procent av jordbruksfastighetens värde brukar man kunna låna (jämför det med 85 procent som gäller för bolån). Detta kallas för bottenlån.
Ytterligare en faktor som kan påverka räntan och bankens vilja att låna pengar är hur den lokala fastighetsmarknaden för jordbruksfastigheter ser ut.
Hitta rätt ränta på din jordbruksfastighet
Vad är lösningen för dig i praktiken? Att jämföra räntor mellan olika banker. Det finns i dagsläget tyvärr ingen låneförmedlare som begär in erbjudanden på jordbrukslån. Men du gör gott i att själv ta in tre eller fyra låneerbjudanden från olika banker. Du kommer troligtvis att upptäcka att det är stor skillnad i ränta mellan dem. Att jämföra kan verkligen löna sig.
Ett annat tips är att ta ett snack i grannskapet. Prata med grannarna eller andra i bygden som har jordbruksfastigheter. Det är nog långt ifrån alla som har lån på sin mark, men vissa har sannolikt det och du kan lära dig mycket av deras erfarenheter.
Är det bara ett mindre lån du behöver, till exempel för att renovera något på gården eller för att köpa en åkgräsklippare eller trädgårdstraktor kan förstås ett vanligt privatlån (blancolån) vara ett alternativ. Det blir sannolikt dyrare än ett bolån eller ett lån för jordbruksfastighet, men det går snabbare och banken kräver inte lika mycket information.